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Descubierto bancario, lo más caro que existe legalmente.
Cuando tu cuenta corriente se queda en negativo, el banco te ‘presta’ dinero automáticamente para cubrir el cargo. Eso es el descubierto bancario. Es una de las formas más caras de financiación al consumo en España, y la más usada por desconocimiento. Te lo explicamos en cifras.
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No es un servicio, es un crédito.
El descubierto bancario, técnicamente llamado ‘saldo deudor en cuenta corriente’, ocurre cuando tu cuenta queda en negativo porque has hecho un cargo (recibo domiciliado, compra con tarjeta, transferencia) y no tenías saldo suficiente. El banco no rechaza la operación: la cubre con un crédito automático que te concede él mismo.
Esto puede parecer un servicio amable, pero en realidad es uno de los productos más rentables para el banco. Te cobra dos cosas: intereses al tipo más alto que tiene autorizado (25-35% TAE en condiciones normales) y, además, una comisión fija por estar en descubierto (5-25 € según entidad). Esa combinación convierte un descubierto pequeño en algo muy caro.
Caso de ejemplo
100 euros en descubierto durante 15 días.
Compara cuánto te cobra un descubierto vs cuánto te costaría alternativas:
100 € en negativo, 15 días
Comisión fija de descubierto: 10-15 €. Intereses TAE 28% x 15 días: 1,15 €. Total: 11,15-16,15 € por 100 € durante 15 días. Coste efectivo equivalente a un 280-400% TAE.
Es la combinación peor: comisión grande sobre importe pequeño + interés alto.
100 € a 15 días
TAE 35%. Coste total: aproximadamente 1,50-2 € por intereses. Sin comisión de apertura en producto sin comisión. Coste 6 a 10 veces menor que el descubierto.
Y con cuota fija conocida, sin sorpresas.
Las alternativas
Cinco opciones más baratas que el descubierto.
Opción 1: contratar límite de crédito asociado a la cuenta
Algunos bancos ofrecen ‘límite de crédito en cuenta’ con TAE más baja (15-22%). Hay que pedirlo expresamente. Si tu banco lo tiene y tú eres cliente con nómina, la diferencia con el descubierto normal es significativa.
Opción 2: mini-préstamo de cuota cerrada
Para importes pequeños (100-400 €) y plazos cortos (30-90 días), un mini-préstamo sale más barato. Con TAE 35-40% en plazo de 30 días el coste absoluto es muy pequeño.
Opción 3: adelanto de nómina
Si tu empresa tiene Cobee, Payflow o Devengo, el adelanto es lo más barato (comisión 1-3%). Lee la comparativa adelanto vs mini-préstamo.
Opción 4: fraccionar el recibo problemático
Si el descubierto viene de un recibo grande puntual (luz, comunidad), llama a la compañía y pide fraccionar. El gasto se distribuye en 3-6 meses y no necesitas descubierto.
Opción 5: pedir el dinero a familia (con plan)
Pedirles dinero familiares por importes pequeños con un plan claro de devolución (por escrito, con fechas) es financieramente lo más barato. Si lo gestionas con seriedad, no quema relaciones.
Si ya estás en descubierto recurrente (varias veces al mes o cada mes), lo más urgente es romper el patrón. Un mini-préstamo de 500-1.000 € a devolver en 90-180 días, usado para regularizar y crear un pequeño margen, suele ser más barato que mantener el descubierto continuo. Calcúlalo aquí.
Por qué lo seguimos usando
La inercia y la vergüenza son las dos causas principales.
Aunque sea financieramente lo peor, mucha gente sigue usando el descubierto como instrumento habitual. Las dos razones principales no son técnicas: inercia (‘siempre lo he hecho así’; ‘es lo más cómodo, ya me lo cobrarán’) y vergüenza (‘no quiero pedir préstamos, prefiero que me cobre el banco’). La segunda es especialmente irracional financieramente pero entendible emocionalmente.
El descubierto se siente menos ‘préstamo’ que un mini-préstamo. Pero lo es, y de los caros. Si te sientes cómodo con descubiertos puntuales pero te incomoda pedir un mini-préstamo, vale la pena revisar esa intuición: financieramente está al revés.
