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Nueva ley de crédito al consumo: qué cambia en los minicréditos y cuándo.
Se habla de un tope al interés y del 20 de noviembre, pero el texto aún no es ley. Hemos ido al texto oficial para contarte qué dice, qué cambiaría en un préstamo de 300 € y qué pasa si ya tienes uno firmado.
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Todavía no es ley.
El Consejo de Ministros aprobó el 7 de enero de 2026 el anteproyecto de Ley de contratos de crédito al consumo, que traslada a España una directiva europea. El propio Banco de España avisa de que el texto no es definitivo. A fecha de este artículo no hemos encontrado su publicación en el BOE, así que hoy siguen vigentes las normas actuales.
Lo que se repite estos días es la fecha del 20 de noviembre de 2026. Es la que marca la directiva europea y la que prevé el Banco de España, pero el texto español no se activa solo ese día: entraría en vigor 20 días después de publicarse en el BOE, y los límites de coste, tres meses después de esa publicación.
Por qué importa: según el VII Barómetro de ASUFIN (abril de 2026), pedir 300 € a 30 días cuesta de media 111,42 €. La misma cantidad con una tarjeta en disposición de efectivo cuesta 18,12 €.
La comparación
Un minicrédito de 300 €, hoy y con el anteproyecto.
Cómo sale nuestro cálculo: al 4% mensual en 3 cuotas se pagan 24,31 € de intereses, más 15 € de comisión (5%), son 39,31 €. El anteproyecto añade que el coste no puede superar el de un crédito a 12 meses del mismo importe: al 22% TAE transitorio, 33,57 €. Es una estimación sobre un texto que aún puede cambiar.
Para todos los créditos
Un tope general, también para las revolving.
Más allá de los minicréditos, el anteproyecto fija un límite para el crédito al consumo en general: un tipo máximo que el Banco de España publicaría cada trimestre. Hasta que ese sistema esté desarrollado, se aplicaría un valor transitorio de 22 puntos porcentuales, que también afecta a las tarjetas revolving.
También entran en la ley productos que hoy quedan fuera, como los créditos de menos de 200 € y los sistemas de «compra ahora, paga después».
Si ya tienes uno
Tu contrato no se reescribe solo.
La disposición transitoria primera es clara: la ley no se aplica a los contratos firmados antes de su entrada en vigor. Un minicrédito que ya tengas no bajará de precio por arte de magia, y conviene seguir los plazos que firmaste.
Con una excepción que casi nadie cuenta: sí se aplicaría si ese contrato se modifica después, ya sea en plazo, límite o importe. Y la Ley de Represión de la Usura de 1908 sigue ahí: los tribunales ya pueden anular un interés notablemente superior al normal del dinero, también en contratos antiguos.
Si necesitas dinero ahora
Mientras tanto, mira el coste en euros.
Hoy, una TAE de cuatro cifras es lo habitual en un minicrédito a 30 días, y por eso lo que más te sirve es la cifra total a devolver. Compara esa cifra, y ten en cuenta que algunas entidades no cobran intereses en el primer préstamo si devuelves a tiempo. Tienes el detalle en qué es la TAE y en la calculadora de cuota.
Evita las prórrogas salvo que no tengas otra salida, porque suelen ser la parte más cara. Comprueba quién presta y no pagues nada por adelantado: ningún prestamista legítimo te lo pide.
Antes de pedir, repasa las alternativas para conseguir dinero urgente. Y si decides solicitarlo, en BancoClaro no concedemos préstamos: enviamos tu solicitud a colaboradores que deciden por su cuenta, y ellos nos pagan por eso. Cuando la ley se apruebe, también tendremos que adaptar esta web.
Artículo informativo, no asesoramiento legal, escrito a partir del texto del anteproyecto publicado para audiencia pública. Fuentes: Ministerio de Economía, Centro Europeo del Consumidor, Banco de España y ASUFIN.
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