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Tarjetas revolving del super, el cebo del aplazamiento.
En caja te ofrecen una tarjeta gratis con la que aplazar las compras 'a tu ritmo'. Suena bien. Lo que rara vez te explican es que detrás hay una de las TAEs más altas del mercado, y que el modelo revolving puede convertir 1.000 € en una deuda de varios años si la usas mal.
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Qué son las tarjetas del supermercado.
Las tarjetas que ofrecen cadenas como Carrefour, Alcampo, El Corte Inglés, IKEA, MediaMarkt o algunos supermercados regionales son tarjetas de crédito emitidas por una entidad financiera (Banco Sabadell, BBVA, Cetelem, etc.) con el branding del comercio. No son tarjetas del propio supermercado: son una tarjeta financiera con su nombre.
Cuando las activas, normalmente te permiten pagar a plazos cualquier compra en su cadena (y a veces fuera). Hasta aquí, parecido a una tarjeta de crédito normal. La diferencia está en el modelo de devolución por defecto: la mayoría están configuradas en modo revolving, donde solo pagas una cuota mínima mensual y el resto del saldo se renueva a TAEs muy altas.
Dos formas de usarlas
Usar bien o usar mal la misma tarjeta.
Aquí está el matiz importante: la tarjeta en sí no es mala. Lo que te puede arruinar es cómo decides pagar:
Pago contado o aplazamiento corto
Cargas la compra y al final de mes pagas el saldo completo (modo crédito normal). O eliges aplazar la compra concreta en 3-6 cuotas con TAE explicita. En cualquiera de los dos casos, sabes cuánto pagas y cuándo termina.
Si la usas así, la tarjeta puede tener sentido (puntos, descuentos del super, conveniencia).
Cuota mínima permanente
Te configuran (o configuras tú sin saberlo) en 'pago aplazado fijo' o 'cuota fija'. Pagas 25-50 €/mes da igual cuánto debas. La cuota pequeña apenas amortiza saldo. TAE 22-26%. En 2 años pagas el doble de lo que compraste.
Es donde te enganchan. El Tribunal Supremo ya ha declarado usurarias muchas de estas tarjetas (caso WiZink, caso Sygma).
Cómo gestionarlas
Tres pasos si ya tienes una.
Cambia a 'pago al contado' o 'fin de mes 100%'
Entra en la app o web de la tarjeta. Cambia el modo de devolución: el correcto es 'pago al contado mensual' o 'pago 100% a fin de mes'. Esto elimina el revolving aunque mantengas la tarjeta.
Si ya tienes saldo revolving, prioriza amortizarlo
Cualquier pago extra que puedas hacer al saldo de la tarjeta es el equivalente a ganar TAE 22-26% libre de impuestos. No hay inversión que dé eso. Cáncela el saldo y luego el revolving se acaba.
Si el saldo te abruma, valora consolidación
Si arrastras saldo grande en una o varias tarjetas, una consolidación con un préstamo personal a TAE más baja te ahorra cientos o miles de euros en intereses. Y te da plazo cerrado conocido.
Si crees que tu tarjeta podría ser usuraria, asociaciones como ASUFIN, OCU o FACUA hacen reclamaciones gratuitas para socios. Muchos contratos revolving de 2015-2020 son nulos por sentencia del Supremo.
La pregunta honesta
¿Vale la pena alguna tarjeta del super?
Sí, hay casos en los que tiene sentido tenerla: si el supermercado te da puntos o descuentos significativos y tú la usas siempre en modo crédito al contado (pagando el saldo completo a fin de mes), entonces el coste es 0 y los descuentos son ganancia neta.
Donde no compensa: cualquier uso en modo revolving o aplazamiento prolongado. En esos casos, sale más barato pagar las compras con tarjeta de débito normal y, si necesitas financiar algo grande, hacer un préstamo cerrado con cuota y plazo conocidos.
